【贷款】黄石市住房公积金个人住房贷款服务指南

（2024年8月）

住房公积金个人住房贷款是指市住房公积金中心（以下简称公积金中心）委托商业银行向住房公积金缴存人定向发放的用于购买自住住房时的贷款。

住房公积金组合贷款，是指借款人申请公积金贷款不足以支付购房款时，其不足部分可同时向商业银行申请商业性个人住房贷款，两种贷款总称为住房公积金组合贷款。

一、贷款对象与条件

   （一）贷款对象

按时连续足额缴存住房公积金达6个月及以上的缴存人，在购买自住住房时可申请公积金贷款或住房公积金组合贷款。

（二）贷款条件

1.借款人持有合法身份证件，且具有完全民事行为能力；

2.借款人及其配偶信用记录良好；

3.有稳定的经济收入和按时偿还公积金贷款本息的能力；

4.具有真实购房行为，所购住房权属清晰、手续合法齐全且无法律纠纷；

5.无尚未还清的公积金贷款（含其他城市），且无影响公积金贷款偿还能力的其他债务；

6.借款人家庭住房套数符合公积金贷款要求，且同意以所购住房进行抵押担保；

7.符合公积金中心规定的其他条件。

二、贷款期限、比例及利率

（一）贷款期限：贷款最长期限为30年，且首套房不得超过借款人法定退休年龄后的10年(男职工不超过70岁，女职工不超过65岁)，二套房不得超过借款人法定退休年龄后的5年(男职工不超过65岁，女职工不超过60岁)。

注：1.退休年龄以主借款人年龄计算；2.机关事业单位县处级女干部、具有高级职称（含正、副高级）的女性专业技术人员年满60周岁退休的，需提供单位文件或者加盖单位公章的说明；3.二手房房龄+贷款年限不得超过该房屋土地使用年限。

（二）贷款比例：最高贷款比例为所购房屋总价的80%。

（三）贷款利率：贷款期限1－5年（含5年），首套房贷款年利率为2.35%，二套房贷款年利率2.775%；贷款期限5年以上，首套房贷款年利率为2.85％，二套房贷款年利率3.325%。

注：对1年期的贷款，贷款期限内利率不做调整；对1年期以上的，还款期内如遇法定利率调整，自次年1月1日起执行新的利率。

三、贷款额度

（一） 贷款额度的计算

1、 缴存职工购买首套房申请住房公积金贷款时,贷款额度暂不与公积金账户余额挂钩；

2、 缴存职工购买二套房申请住房公积金贷款时，贷款额度为借款人家庭公积金账户余额的20倍，借款人夫妻双方、父母、子女公积金账户均可合并计算贷款额度，且不超过当前房屋类型最高贷款限额，余额不足1万元按1万元计算额度（余额不足1万元指借款人本人、配偶及共同还款人共计余额不足1万元时，按1万元计算）；

3、灵活就业缴存人员申请住房公积金贷款时贷款额度计算公式为：贷款额度=（借款人及配偶近六个月住房公积金平均月缴存基数+共同还款人近六个月住房公积金平均月缴存基数）×50% ×12个月×贷款年限，且不得超过借款人家庭住房公积金账户余额的20倍以及当前房屋类型最高贷款限额，余额不足1万元按1万元计算额度。（余额不足1万元指借款人本人、配偶及共同还款人共计余额不足1万元时，按1万元计算）

4、若出现以下情形，公积金账户额度不可合并计算：

（1） 父母或子女已有住房公积金贷款的；

（2） 配偶、父母或子女住房公积金为司法冻结状态的；

（3） 配偶、父母或子女住房公积金为他人做了质押担保的；

（4） 父母或子女住房公积金为异地缴存的。

（二） 最高贷款额度

1、商品房贷款额度：单方正常缴存住房公积金，最高可贷额度为80万元。夫妻双方均正常缴存住房公积金，最高可贷额度为90万元。

2、二手房贷款额度：单方正常缴存住房公积金，最高可贷额度为60万元。夫妻双方均正常缴存住房公积金，最高可贷额度为70 万元。

3、商转公贷款额度：

（1）以借款人申请商贷时实际房屋类型为准，新建商品房按商品房贷款额度执行，二手房按二手房贷款额度执行。

（2）不得超过申请商转公贷款时商贷本金余额。

（3）如借款人以凭该套住房办理过购房提取或一次性提取公积金偿还商贷业务，商转公贷款额度不得超过商贷总额减去借款人家庭成员公积金提取总额的差额。

（4）贷款金额为0.5万元的倍数，且最低贷款金额不得少于5万元。

（三） 各类优惠政策贷款额度

1、 “多子女家庭”贷款额度：二孩、三孩家庭最高贷款额度在第（二）条额度基础上分别上浮20%、30%。

2、 “新黄石人”贷款额度：“新黄石人”最高贷款额度在第（二）条额度基础上提高10万元。

3、 获得符合下列规定荣誉的人员贷款额度：获得地市级以上劳动模范、先进工作者、一等功荣誉称号的人员最高贷款额度在在第（二）条额度基础上上浮20%。

4、 毕业生、复员退伍军人贷款额度：购买住房时间、购房合同签订时间为2023年9月1日（含）以后，且在其毕业或退伍后五年内（毕业、退伍时间以毕业证、退伍证记载时间为准），申请住房公积金贷款最高贷款额度在第（二）条额度基础上可提升10万元。

5、 符合下列人才类型的贷款额度：“东楚英才卡”A卡持有人最高贷款额度120万元，且无缴存时间限制；B卡持有人最高贷款额度110万元；楚才卡A卡、B卡持有人最高贷款额度在在第（二）条额度基础上分别提高3倍、2倍，且无缴存时间限制；被评选为“铜都计划”或“富川英才”的缴存人最高贷款额度在在第（二）条额度基础上基础上提高10万元。

6、 公共服务人群贷款额度：针对教师、医务人员、消防员等从事基本公共服务的人群，公积金最高贷款额度在在第（二）条额度基础上提高10万元。

以上政策均不可叠加，如同时符合中心多项提高贷款额度的政策条件，按照就高不就低的原则选择其中一项政策享受优惠。

四、补贴政策

（一） 毕业生、复员退伍军人补贴：购买住房时间、购房合同签订时间为2023年9月1日（含）以后，且在其毕业或退伍后五年内（毕业、退伍时间以毕业证、退伍证记载时间为准），在黄购买首套住房申请公积金贷款，可按照相应标准予以一次性购房补贴，进入个人公积金账户，具体补贴标准为：中专生6000元、大专生8000元、本科生10,000元、硕士研究生12,000元、博士研究生15,000元、复原退伍军人9000元。1.主借款人须符合补贴申请条件；2.每个家庭只能享受一次补贴，如夫妻双方均符合补贴条件时，只能一方申请补贴，补贴金额不得叠加。

（二） 购买安置房源补贴：因为危旧房改造，职工购买安置房源申请公积金贷款，正常缴存、还款的职工，可连续五年享受50%的贷款利息补贴，每次贴息额不超过3000元。

（三） 灵活就业农村户籍人员补贴：在大冶市、阳新县地区，以灵活就业人员身份缴存住房公积金且为农村户籍的缴存人，在大冶市城区、阳新县城购买新建商品住房申请公积金贷款一年后，如公积金正常缴存（缴存人因退休或死亡原因而停缴的除外）、正常还贷，可连续五年享受30%贷款利息补贴，单次贴息金额最高3000元。

五、调整住房套数认定标准

（一） 住房套数认定标准

公积金住房套数以居民家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）在购房地不动产登记信息系统中登记持有的住房套数进行认定（如在大冶购房，仅需提供大冶住房套数证明，无需提供黄石、阳新住房套数证明；异地住房公积金缴存人来黄石购房，无需提供缴存地住房套数证明）；如登记持有的住房为农村宅基地住房，则不计入家庭住房套。

（二） 各类优惠政策认定标准

1、 缴存人所购住房建筑面积在90平米（含）以下，申请住房公积金贷款时，暂按首套房政策执行。（不包含商转公贷款）

2、 “以小换大”政策：缴存人在2024年2月7日后出售产权清晰的非自建住房，并置换为建筑面积大于已出售住房的房屋（包含新建商品房、二手房），在申请住房公积金贷款时，暂按首套房政策执行。

3、 “以旧换新”政策：缴存人在2024年2月7日后出售产权清晰的非自建住房，并置换为新建商品住房，在申请住房公积金贷款时，暂按首套房政策执行。

4、 多孩家庭购房政策：对符合国家生育政策的多孩家庭，在我市购买第二套住房申请住房公积金贷款时认定为首套房；购买第三套住房申请住房公积金贷款时，认定为二套房。

六、贷款还款

（一）还款日期

贷款期限在1年以内（含1年）的，实行到期一次性还本付息，利随本清；贷款期限在1年以上的，实行按月偿还贷款本息。借款人自贷款发放之日的次月开始按月偿还贷款本息，实行固定日还款，还款日为每月20日。

（二）还款方式

等额本息还款方式：借款期内每月以相等的还款额偿还贷款本息，这种方式的特点是将借款人在贷款期限内应还贷款本息均分到每个月，每月还款额均等；月还款由本金和利息组成，第一个月还款额中利息最多、本金最少，以后逐月本增息减。

等额本金还款方式：借款期内每月以相等的额度偿还贷款本金，这种方式的特点是将借款人的贷款期限内应还贷款本金均分到每个月，利息按每月剩余本金所实际占用天数计算，每月还款额(本息合计)不同且逐月减少。

（三）还款办法

1.逐月还款。借款人每月20日按月偿还贷款本息。借款人、配偶及其作为共同还款人的父母或子女可委托公积金中心按月划扣委托人公积金账户余额用于抵扣其当月应还贷款本息额，不足部分则在其还款银行账户中划扣。

2.提前部分还款。借款人正常还款一年以上，无逾期未还贷款余额，可申请提前部分还款，还款本金每次不得低于5万元，每年可办理一次，每次间隔时间不得低于12个月。借款人可选择使用本人及配偶住房公积金账户余额、还款银行账户存款或住房公积金账户余额和还款银行账户存款组合进行还款。

3.提前结清贷款。借款人在提前一次性结清贷款余款时，可申请同时提取本人、配偶、父母及子女的住房公积金用于偿还贷款，不足部分在借款人还款银行账户中划扣。

（四）公积金贷款结清办理

借款人可在手机公积金APP或原贷款发放网点办理还贷结清手续；借款人还清全部贷款本息后，在原贷款发放网点领取撤销房屋抵押证明及《不动产登记证明》后到不动产登记部门办理抵押登记注销手续。办理组合贷款的，同时需出具商业银行贷款结清单。

七、公积金贷款办理流程

①贷款咨询；②贷款受理；③贷款审批；④签订合同；⑤办理抵押；⑥发放贷款。

八、其他应注意的问题

（一）借款人所购住房为现房时，该住房《不动产权证》的办证时间不得超过6个月。

（二）缴存人为他人公积金贷款做了担保人，被担保人正常还款3个月以上，缴存人也可申请公积金贷款。

（三）缴存人在申请住房公积金贷款时，如因个人住房公积金账户余额不足或未足额缴存时，可支持补缴住房公积金。

（四）借款人有下列情形之一的，不予以贷款支持：

1.借款人购买祖父母或父母或子女住房的；

2.夫妻离婚后一方购买另一方住房的；

3.同一购房人对同一套房子已提取住房公积金或办过住房公积金贷款的。

（五）黄石住房公积金缴存人在异地购买自住住房时，原则上在购房地公积金中心申请贷款。

（六）借款人放款时间晚于不动产登记时间90天的，需重新办理抵押登记手续；住房套数证明有效期为30天（含）。

（七）夫妻双方均缴存了住房公积金，如任何一方公积金余额不满6个月缴存额，申请住房公积金贷款时，住房公积金贷款最高额度不得超过单职工贷款最高额度。

九、政策咨询及查询服务

黄石市住房公积金网址：http://gjj.huangshi.gov.cn   

客服热线：0714-12329     

十、常见的三种贷款类型及个人提供的资料